La vie dans la vieillesse
L’évolution démographique modifie la situation des retraites en Allemagne. Même pour les salariés moyens, la pension légale à elle seule ne peut souvent plus garantir une retraite sans souci financier. Si vous n’êtes pas sûr de vos revenus de vieillesse, il est conseillé de faire d’abord le point sur vos revenus. Les finances de la vieillesse faire. S’il s’avère en réalité qu’il existe un soi-disant écart de pension – un écart entre la réception attendue de la pension et vos besoins financiers attendus à l’âge de la retraite – il est logique de traiter une pension supplémentaire.
Détermination de l’écart de pension
Pour savoir si votre future pension sera suffisante pour vivre, vous devez vérifier combien vous êtes susceptible de recevoir de la couverture obligatoire existante. Pour ce faire, utilisez les avis annuels sur vos informations de pension que vous recevez de la caisse de retraite légale. Le site Internet de la Deutsche Rentenversicherung vous propose également un Calculateur de montant de pension, avec lequel vous pouvez utiliser vos dernières informations de pension pour déterminer le début le plus tôt possible et régulier et le montant de votre pension de vieillesse.
À titre indicatif, un salarié moyen peut s’attendre à environ un millier de pensions légales (nettes). Cependant, cette valeur est basée uniquement sur des statistiques et différera d’une personne à l’autre dans la vie réelle.
Dans un deuxième temps, vous pouvez maintenant penser aux dépenses que vous aurez plus tard et qui seront couvertes par votre pension. Les points à considérer ici sont, par exemple, le loyer, les frais de nourriture et les autres frais de subsistance. S’il existe un écart entre les montants calculés et la pension légale attendue, celle-ci doit être comblée par une pension privée.
Il est conseillé de répéter ces étapes régulièrement. Vérifiez une fois par an si votre régime de retraite répond toujours à vos exigences. Si ce n’est plus le cas après un examen, vous pouvez ajuster votre régime de retraite encore et encore.
Le système de retraite à 3 piliers
Dans le modèle allemand de prévoyance, on parle de trois piliers ou couches. Le premier pilier est la pension de base avec la pension légale. La prévoyance vieillesse légale est une assurance obligatoire pour presque tous les salariés et constitue la base de la prévoyance vieillesse. Dans de nombreux cas, cependant, cela ne suffit plus pour garantir la sécurité financière du niveau de vie des personnes âgées. Le deuxième pilier est la pension complémentaire subventionnée, qui comprend le régime de retraite d’entreprise par le biais de l’employeur. Le troisième pilier est la prestation privée, qui comprend, par exemple, l’assurance-vie ou les plans d’épargne en fonds.
Cette infographie est créée par einfach-rente.de.
Premier pilier: prévoyance vieillesse légale
La forme de votre pension légale dépend de votre modèle de travail:
Assurance pension légale
Les employés ont généralement une assurance obligatoire dans le système de retraite de l’État. Ils partagent ce groupe avec certaines professions indépendantes classées comme vulnérables, comme les artisans, les enseignants indépendants ou les physiothérapeutes. C’est surtout cette pension légale qui, en raison de la baisse du niveau de pension, peut rendre de moins en moins une situation financière confortable dans la vieillesse. Pour cette raison, une prévoyance privée est souvent recommandée.
Fonds de pension professionnels
Les médecins résidents, les avocats, les architectes et autres indépendants dans les professions de chambre sont obligatoirement assurés par les fonds de pension professionnels. La différence avec l’assurance pension légale réside dans le traitement de la pension: chaque assuré paie ici sa propre pension, les caisses de pension investissent ensuite les cotisations sur le marché des capitaux.
Là aussi, les prestataires éprouvent de plus en plus de difficultés à offrir à leurs membres un niveau de pension sûr en raison de la persistance de taux d’intérêt bas. Ainsi, une pension de vieillesse suffisamment élevée n’est en aucun cas garantie pour les indépendants, et ce groupe de personnes devrait donc également envisager une retraite privée.
Fonction publique
Les fonctionnaires fournissent, par exemple, des juges, des fonctionnaires ou des militaires de carrière – tous ceux qui travaillent dans la fonction publique. Dans ce cas, le gouvernement fédéral ou les États fédéraux paient les prestations de retraite; ils sont souvent supérieurs aux droits résultant de l’assurance pension légale. Cependant, avec une pension Riester, les fonctionnaires peuvent toujours prendre des dispositions privées.
Travailler sans sécurité de base
De nombreux indépendants ne sont ni affiliés à un régime de retraite professionnel, ni assurés obligatoirement par le régime légal d’assurance pension. Puisqu’il n’y a pas de couverture obligatoire ici, les personnes concernées devraient en tout état de cause prendre en charge une pension privée.
Deuxième pilier: régime de retraite d’entreprise
Chaque employé en Allemagne a le droit fondamental à un régime de retraite d’entreprise. Dans le cas des régimes de retraite d’entreprise, un contrat est conclu entre l’employeur et le salarié. Dans les grandes entreprises en particulier, les subventions sont plus souvent utilisées pour soutenir leurs plans de retraite. Les régimes de retraite des entreprises comprennent des engagements de retraite, une assurance directe, des fonds de pension et des fonds de pension ainsi qu’un fonds de soutien. Ces subventions sont versées sur le revenu brut du salarié avant impôts et cotisations de sécurité sociale, ce qui présente un net avantage sur les autres formes de retraite. Cependant, la soi-disant pension d’entreprise est imposée par la suite et les cotisations à l’assurance maladie et soins infirmiers sont dues. Encore une fois, selon la situation, chaque employé doit vérifier dans quelle mesure cette forme de prévoyance est adaptée à l’avenir individuel.
Troisième pilier: pensions privées
Avec la prévoyance vieillesse privée, le capital est économisé indépendamment, qui peut être utilisé pour la pension de retraite. Des investissements dans les fonds à l’assurance-vie et à l’immobilier, vous disposez d’un large éventail d’options en matière de création de richesse privée. Les formes les plus connues sont les pensions Riester et Rürup, qui sont subventionnées par l’État.
Pension Riester
La pension Riester financée par l’État peut être particulièrement intéressante pour les familles. Outre l’allocation annuelle de base de € 175 les épargnants reçoivent une allocation de par enfant € 185, -. Pour chaque enfant né après 2007, la soi-disant allocation pour enfant est € 300, – annuellement. Selon le prestataire, le succès et les coûts de la pension Riester peuvent différer considérablement. Afin d’obtenir des revenus rentables, les options contractuelles existantes doivent être soigneusement examinées.
Pension Rürup
La pension Rürup est soutenue par des avantages fiscaux. Il est particulièrement adapté aux indépendants et aux indépendants qui gagnent bien. Avec des revenus élevés et des charges fiscales élevées, les employés peuvent bénéficier encore plus de la pension Rürup que de l’alternative Riester. Les versements dans cette pension peuvent être déduits de l’impôt en tant que dépenses spéciales s’ils sont inférieurs à un montant maximum. Actuellement (à partir de 2018), ce montant maximum est € 23 712 pour les célibataires et € 47.424, – pour les couples mariés.
Assurance vie privée et assurance pension
En raison de la phase actuelle de taux d’intérêt bas, de plus en plus d’assureurs se détournent des modèles d’assurance vie classiques. Certains d’entre eux proposent désormais des polices d’assurance-vie avec d’autres nouveaux modèles de garantie; beaucoup d’autres optent plutôt pour des assurances en unités de compte. Étant donné que la méthode classique est quelque peu dépassée ici et qu’il existe maintenant de nombreuses alternatives différentes, des conseils approfondis sont particulièrement utiles avant de prendre une décision.
L’immobilier
L’immobilier est une option alternative pour la prévoyance vieillesse, cette méthode est particulièrement adaptée si l’intéressé vit dans la maison ou l’appartement concerné, car cela permet d’économiser sur les frais de location. Néanmoins, la prudence s’impose également lors de l’investissement dans l’immobilier: lors de la planification, vous devez prêter attention à des facteurs tels que l’emplacement et la valorisation attendue de la propriété. Ici aussi, il vaut la peine de consulter des experts.
Quel régime de retraite vous convient
Dès qu’un écart de pension a été déterminé, un régime de retraite raisonnable nécessite une planification précise. Différentes options sont disponibles pour chaque cas individuel, car si vous avez une pension approprié dépend de nombreux facteurs, tels que la planification familiale et la forme de carrière. Le moment de la planification, c’est-à-dire à quelle distance vous êtes de l’âge de la retraite, joue également un rôle.
Ce que vous pouvez d’abord vérifier de manière indépendante, c’est l’étendue de votre écart de pension et la forme de pension (en fonction de votre groupe professionnel) qui vous convient. En fonction de votre situation familiale et de vos revenus, vous avez toujours le choix entre plusieurs options. C’est à vous de décider si vous souhaitez investir dans une pension complémentaire privée plus petite mais sûre, ou si vous préférez prendre le risque de participer à la bourse.
Dans tous les cas, cela vaut la peine de consulter et de faire appuyer tout plan par un expert. Les contrats existants peuvent et doivent également être vérifiés afin que votre prévoyance vieillesse continue de correspondre à votre style de vie. N’hésitez pas à demander des avis d’expérience et prenez le temps de vous décider. C’est ainsi que vous garantissez une retraite détendue et financièrement sûre.
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